打造金融惠农“兴化模式”

吴文汉的仓库里堆满了复合肥。

吴文汉是昌荣镇稼友家庭农场主，这些肥料是他利用农商行给的20万元贷款买的。“买回来才一个多月，每吨上浮了几十元。”吴文汉说。

吴文汉用的20万元贷款，不是普通贷款，而是支农“阳光再贷”贷款。吴文汉对支农“阳光再贷”贷款赞不绝口。因为兴化农商行一般农户贷款加权平均利率为9.66%，而支农“阳光再贷”贷款，年利率最高仅5.84%，比普通贷款利率至少低3.82个百分点。稼友家庭农场主要从事小麦、水稻种植，“做这些本来利润微薄，‘阳光再贷’贷款降低了我不少融资成本。”吴文汉说。

“支农‘阳光再贷’是兴化市创新的众多支农贷款项目之一。自2015年以来，兴化市政府和人行兴化市支行不断创新支农贷款项目，打造金融惠农‘兴化模式’，有效打破农村地区贷款申请难瓶颈，让种养大户、家庭农场、产业化龙头企业等新型农业经营主体，享有易申请、低利率的贷款服务，为全市三农发展增添了强大发展动力。”人民银行兴化市支行行长黄宇澄说。

2015年，支农“阳光再贷”实施以来，累计发放贷款5000多笔，金额20多亿元，累计支持新型农业经营主体3200多户。

“阳光再贷”让支农贷款“精准化”

支农“阳光再贷”也称“支农阳光再贷三池计划”模式，是2015年兴化人行推出的创新之举。该模式通过建立“资金池”“客户池”和“产品池”，进一步放大支农再贷款的政策效应，引导兴化农商行扶持新型农业经营主体更好更快地发展。

“资金池”共12亿元，由兴化人行支农再贷款6亿元支持兴化农商行，兴化农商行配套6亿元构成；“客户池”是经兴化市委农工办、兴化人行等部门确定的新型农业经营主体为贷款投放对象；“产品池”是指根据新型农业经营主体差异化资金需求设计的各类贷款产品。为策应和支持支农“阳光再贷”模式，市政府专门设立1000万元的“‘阳光再贷’风险补偿基金”。

“支农‘阳光再贷’初步形成了‘政府支持、央行引导、银行让利、经营主体得实惠’的多方共赢局面。”兴化人行金融管理部主任周斌说。

破解了农村贷款申请难。一是市政府设立的1000万元“‘阳光再贷’风险补偿基金”，为应对贷款风险提供资金支持，鼓励银行加大信贷支农力度；二是农商行积极创新担保方式，根据农业经营特点和农村资源现状，创新推出“农村土地承包经营权抵押贷款”和“水面承包经营权抵押贷款”，扩大农户可抵押资产范围。

贷款手续更加简便。建立的“客户池”，为农商行省去了筛选客户环节，农商行直接负责贷款调查、发放和管理，大大缩短了办理流程。农商行还为每名信贷人员配备平板电脑，信贷人员调查贷款时直接在平板电脑中录入调查信息，当场操作贷款的申请和审批。

“阳光征信”让信用变成贷款

“授信又增加了！”春节期间，昭阳镇建新家庭农场主葛新建，打开手机APP高兴得跳起来。

葛新建是“阳光征信惠农”平台上的优质客户，手机APP终端直接连入该平台。自去年8月平台运行，他获得的授信额已两次增加，现已是30万元。“开春后用部分信用贷款把羊场扩一扩。”葛新建说。

周斌说，“阳光征信惠农”模式，比支农“阳光再贷”增加了“征信”内容，更有利于解决涉农贷款“申请难”问题，从而把信用贷款做大，服务更多的农户。

如何让信贷惠农更惠农？2016年4月始，兴化人行思考着这一问题。“做不大的原因在于对农业经营主体信用状况不了解。”

兴化人行从“征信”破题，经过与人行泰州市中支、兴化农商行和当地金融办、农工办等部门共同探索，创建了“阳光征信惠农”平台。平台汇集了全市农户、新型农业经营主体、小微企业“大数据”信息，包括家庭基本信息、生产经营、家庭资产、负债等信息，存款、贷款、理财、代发工资、结算、电子银行等信息，央行征信、信用办、法院、工商、税务、用电等社会活动日常信息。经平台综合模型评价，将他们分成A至5A的信用等级，自动产生授信额度。通过这个平台，农户和小微企业信用，将变成贷款“通行证”。2016年7月中旬平台上线，并由农商行试运行。目前，农商行已在昭阳街道、临城街道和李中镇三个区域试点。待信息采集全面覆盖后，将向全市金融机构推广。

“这是一个以‘阳光征信’为载体，以健全农户信用信息档案、完善农户信用评价指标、开发农户信用信息系统、强化信贷支农服务创新、突出农户信用信息多元化利用等为手段的重大工程。其意义在于，它是一次为净化信用环境、推动农村信用体系建设、提升农村支付覆盖面、打造良好金融生态环境所做的探索和尝试。”兴化农商行董事长洪其华说。

“三进一带”组合拳硬化服务

“自去年春江苏银行兴化支行来公司走访后，我们之间就像亲戚一样往来不断。”兴化市三农农业装备有限公司经理杨森说。

去年上半年，市政府和兴化人行开展了带真心、带资金、带政策、进企业“三带一进”服务实体经济活动，江苏银行主动对接农型企业市三农农业装备有限公司。得知企业在发展过程中遇到资金瓶颈后，积极组织材料申报，迅速向该企业授信200万元。公司在获得此笔资金后，购置了大型农机，投入到钓鱼镇农业示范区农机服务，取得了较好的经济效益。

“三带一进”是针对信贷资金脱实向虚，实体经济得不到贷款支撑而开展的活动。兴化市域的14家银行参与活动。活动期间下达了各行向实体经济授信及发放贷款的目标任务，并据此推进和考核。随后，又在银行基层党组织中开展“‘两学一做’三服务”活动。即学党章党规、学系列讲话，做合格党员，服务重大项目、服务三农发展、服务工业经济。“各行在两项活动中的成绩，都纳入执行人民银行政策评价体系和市政府的效能考核，从而形成了硬化服务的组合拳，促进了服务的大提升。”人行兴化市支行党组书记、行长黄宇澄说。

据统计，两项活动期间，各行共走访企业1700多家，举办大型银企对接会5场，“微对接”等小型银企对接会23场，达成意向融资44.77亿元；累计投放三农和小微企业贷款近28亿元。

本报记者 顾日升 通讯员 孙向东 稽红霞